La regla 28/36 es un criterio sensato para calcular cuánta deuda deberías asumir al considerar la compra de una vivienda. Aquí te explicamos cómo funciona y por qué es crucial entenderla al planificar tu inversión inmobiliaria.
¿En qué consiste la Regla 28/36?
La regla establece que tus costos totales de vivienda no deben superar el 28% de tus ingresos brutos mensuales, mientras que tus pagos de deuda en general no deben exceder el 36%. La proporción deuda-ingresos (DTI) es esencial para evaluar tu capacidad de pago y determinar si eres elegible para un préstamo hipotecario.
Cálculo del DTI
El DTI se calcula dividiendo tu deuda total mensual entre tus ingresos brutos mensuales. Un DTI del 36% o menos suele considerarse asequible para los prestamistas, lo que aumenta tus posibilidades de aprobación. Una puntuación más baja indica una mayor probabilidad de calificar para un préstamo.
Ingresos Anuales del Hogar y Deuda Mensual
Tus ingresos anuales totales, que incluyen salarios, propinas, comisiones y otros ingresos regulares, son fundamentales. La deuda mensual actual, que abarca préstamos personales, automotrices y estudiantiles, así como pensiones alimenticias, es clave para determinar cuánto puedes destinar a una hipoteca.
Fondos Disponibles, Pago Inicial y Costos de Cierre
Disponer de fondos inmediatos, ya sea en cuentas bancarias, préstamos personales o líneas de crédito, es crucial. El pago inicial, idealmente del 20%, afectará tu pago mensual. Explora programas de asistencia para el pago inicial que puedan facilitar la compra de tu hogar.
Costos de Cierre
Los costos de cierre, asociados con la transferencia del título de propiedad, varían entre el 2% y el 5% del precio de compra. Comprender y acordar estos costos con el vendedor es esencial para evitar sorpresas financieras al concluir la transacción.
Puntaje de Crédito y Tasas de Interés
Tu puntaje de crédito, evaluado por agencias como Experian, TransUnion y Equifax, influye en las tasas de interés y las opciones de préstamo disponibles. Un puntaje más alto mejora tus posibilidades de obtener tasas favorables.
Tasas de Interés Hipotecarias y Tipo de Préstamo
Las tasas de interés hipotecarias, determinadas en gran medida por los prestamistas, afectan tus pagos mensuales. Comprender la diferencia entre tasas fijas y variables, y seleccionar el tipo de préstamo adecuado, impacta directamente en tu presupuesto a largo plazo.
Impuestos Anuales y Tasa Anual Equivalente (APR)
Los impuestos anuales de propiedad varían según la ubicación y se calculan como un porcentaje del valor de la propiedad. La Tasa Anual Equivalente (APR) considera no solo la tasa de interés, sino también las tarifas y costos adicionales a lo largo del préstamo.
En resumen, la Regla 28/36 es una guía esencial para evaluar tu capacidad financiera al comprar una vivienda. Comprender cada aspecto, desde el DTI hasta los costos de cierre, te permite tomar decisiones informadas y asegurarte de que tu inversión sea sostenible a largo plazo. ¡Planifica con precisión y haz realidad tu sueño de ser propietario!